Девід Малпасс: Цифрова революція як інструмент для глобального доступу до фінансових послуг

Президент Світового банку — про те, як уряди можуть сприяти пом’якшенню наслідків нещодавніх економічних спадів у країнах

Розширення доступу громадян до фінансових ресурсів, зниження вартості цифрових операцій та спрямування зарплатних та соціальних виплат через фінансові рахунки матимуть вирішальне значення для зменшення наслідків останніх економічних спадів у країнах, що розвиваються. Уряди та приватний бізнес можуть сприяти цим перетворенням різними шляхами.

У всьому світі високі показники інфляції, сповільнене економічне зростання та дефіцит продовольства найбільше впливають на найбідніші верстви населення. На додаток до нерівномірного впливу пандемії COVID-19, численні сучасні кризи вже спричинили різкі зміни у розвитку та призвели до значного зростання глобальної бідності.

З позитивного боку, криза COVID-19 стала поштовхом до безпрецедентних змін, особливо у сферах, де значну роль відіграють цифрові технології. Ця цифрова революція прискорила розширення доступу до фінансових послуг та їх використання у країнах, що розвиваються, змінивши способи здійснення та отримання платежів, отримання позик та заощадження коштів.

Ці зміни чітко відображені в останньому випуску бази даних Global Findex, яка ґрунтується на опитуванні понад 125 000 дорослих у 123 країнах щодо використання фінансових послуг у 2021 році. Опитування показало, що 71% дорослих у країнах, що розвиваються, нині мають офіційний фінансовий рахунок — чи то в банку, іншій регульованій установі, такій як кредитна спілка або мікрофінансовий кредитор, чи постачальник послуг мобільних грошей — порівняно з 42%, коли було опубліковано перше видання бази даних десять років тому. Крім того, вперше скоротився розрив між часткою чоловіків і жінок, які мають рахунок, у країнах, що розвиваються, зменшившись з дев’яти до шести відсоткових пунктів.

Ця цифрова трансформація полегшує, здешевлює та убезпечує для людей отримання заробітної плати від роботодавців, надсилання грошових переказів членам сім’ї та оплату товарів і послуг. Рахунки мобільних грошей здатні краще обробляти великі обсяги транзакцій з невеликим номіналом, що допомагає користувачам отримувати доступ до фінансових послуг та заощаджувати для кращої протидії кризам. Індивідуальні рахунки також надають жінкам більше конфіденційності, безпеки та контролю над власними коштами.

Частка людей похилого віку в країнах, що розвиваються, які здійснюють цифрові платежі, зросла з 35% у 2014 році до 57% у 2021 році. У країнах Африки на південь від Сахари 39% власників рахунків мобільних грошей нині використовують свої рахунки для заощаджень. І понад третина людей у країнах з низьким та середнім рівнем доходу, які оплачували комунальні послуги зі свого рахунку, зробили це вперше після початку пандемії COVID-19.

Важливо відзначити, що цифрова революція також є ефективним інструментом у боротьбі з корупцією, оскільки сприяє підвищенню прозорості щодо руху коштів від державного бюджету до державних установ та громадян. Державні соціальні програми тепер можуть скоротити затримки та витоки, спрямовуючи перекази безпосередньо на мобільні телефони одержувачів. Мільйони людей у країнах, що розвиваються, отримали виплати таким чином під час пандемії, що допомогло пом’якшити вплив COVID-19 на їхній добробут.

Критично важливо спиратися на ці стабілізуючі тенденції, особливо враховуючи нинішні економічні труднощі. Розширення доступу громадян до фінансових ресурсів, зниження вартості цифрових операцій та спрямування виплат заробітної плати і соціальних виплат через фінансові рахунки матимуть життєво важливе значення для пом’якшення збоїв у розвитку, спричинених турбулентністю.

Уряди та приватний сектор можуть сприяти подальшим перетворенням у кількох ключових сферах. По-перше, їм необхідно створити сприятливе робоче та політичне середовище. Наприклад, забезпечення взаємодії систем дозволяє здійснювати платежі між різними типами фінансових установ та між постачальниками послуг мобільних грошей. Поліпшення доступу до фінансових ресурсів значно більше залежить від мобільних телефонів, ніж від фізичної банківської інфраструктури. Недорогі та функціональні мобільні телефони та доступний Інтернет є передумовами для розширення цифрових фінансів. Захист прав споживачів та стабільне регулювання також необхідні для заохочення безпечних та сумлінних практик, що зміцнюють довіру до фінансової системи.

Створення систем цифрової ідентифікації також має велике значення, оскільки відсутність надійної перевірки особи є однією з основних причин, через яку деякі дорослі залишаються позбавленими доступу до фінансових послуг. Ми знаємо з досвіду таких країн, як Індія та Філіппіни, що державні програми ідентифікації та програми фінансової доступності можуть працювати разом, щоб надати важкодоступним групам населення офіційні документи, що посвідчують особу, та фінансові рахунки. Індія, наприклад, є однією з перших, хто запровадив доступну систему цифрового посвідчення особи, яка приділяє належну увагу безпеці та конфіденційності.

Ще одним важливим пріоритетом має бути сприяння цифровізації платежів. Дані Global Findex за 2021 рік показують, що 865 мільйонів власників рахунків у країнах, що розвиваються, відкрили свій перший рахунок у банку або подібній установі для отримання коштів від уряду. Це допомогло домогосподарствам безпосередньо, а також сприяло створенню цифрової фінансової екосистеми, оскільки люди, які отримували платежі на рахунок, частіше використовували його для здійснення платежів та доступу до інших послуг. Таким чином, цифрові платежі від урядів є основою для формування перевірених соціальних реєстрів та виявлення прогалин та дублювань.

Зі зростанням поширеності та зниженням вартості цифрових платежів, багато приватних підприємств зможуть платити своїм працівникам та постачальникам в електронному вигляді — і повинні це робити. Цифрова революція дає шанс збільшити зайнятість в офіційному секторі, не стикаючись із надто обтяжливими вимогами. У часи посилення державних бюджетних обмежень цифрові платежі можуть допомогти розширити податкову базу шляхом зменшення ухилення від сплати податків.

Нарешті, директивним органам необхідно буде докласти додаткових зусиль для охоплення груп, які недостатньо обслуговуються. Гендерний розрив у доступі до фінансів скоротився, але він все ще існує. Жінки, як і найбідніші, частіше не мають посвідчення особи чи мобільного телефону, проживають далеко від відділення банку та потребують підтримки для відкриття та використання фінансового рахунку. Програми фінансової освіти, особливо ті, що передбачають взаємне навчання (наприклад, через жіночі групи самодопомоги), також мають велике значення.

Світовий банк твердо відданий розширенню доступу до фінансових послуг через цифровізацію. Ми продовжуватимемо підтримувати країни у вдосконаленні мереж мобільного зв’язку, перегляді правил для полегшення доступу до фінансів, впровадженні платформ електронного урядування та модернізації систем соціального захисту. Для багатьох мільйонів людей, які досі не мають облікового запису, нам необхідно подвоїти наші зусилля та знайти творчі способи їх інтеграції до фінансової системи, підвищення економічної стійкості та використання переваг інклюзивності.

Більше новин та актуальних матеріалів Investory News у нашому каналі в Telegram

Девід Малпасс